주택보험료, 주택 관리상태 나쁘면 올라간다

‘지붕·외벽·수도관’ 등 정기적으로 점검

사고 위험 요인 설비 없애 인상폭 낮춰야

주택 보험료 부담에 밤잠을 설치는 주택 소유주가 많아졌다. 빈번한 자연재해와 이에 따른 막대한 피해로 주택 보험사들이 잇달아 주택 보험료를 큰 폭으로 인상하고 있기 때문이다. 주택 소유주들 사이에서는 올려도 너무 많이 올리는 것 아니냐는 불평이 크지만, 보험료를 낮출 수 있는 방법을 딱히 찾기도 쉽지 않다. 최근 주택 보험료 급등세의 직접적인 원인은 해마다 끊이지 않는 대규모 자연재해다. 하지만 자연재해 외에도 부실한 주택 관리로 인해 주택 보험료가 인상되는 경우도 많다. 주택 보험 갱신을 앞두고 드론과 인공위성 사진까지 동원해 주택 관리 상태를 점검하는 보험 회사도 있을 정도다. 따라서 주택 관리에 조금만 신경 써도 주택 보험료 인상 폭을 조금이라도 낮출 수 있다.

■ 누수 위험

누수 피해로 인한 주택 보험 청구가 많은 편이다. 누수 피해로 보험 회사가 매년 지급하는 보험금이 수십억 달러에 달할 정도로 그 비용은 주택 소유주들에게 높은 보험료로 고스란히 전가된다. 주택 구입을 앞두고 있다면 수도관 상태 등을 미리 점검함으로써 주택 보험료가 대략 얼마나 될지 가늠할 수 있다.

수도관이 낡았다면 교체하면 되지만 교체 비용이 만만치 않다. 교체 비용이 부담이라면 간단한 감시 장비를 설치해 보험료를 낮출 수 있다. 누수가 감지되면 집안으로 연결되는 수도관이 차단되는 ‘누수 센서’(Water Sensor) 등의 설비를 설치한 뒤 보험 회사에 설치 사실을 통보한다.

■ 뒷마당 놀이기구

트램펄린과 같은 놀이기구가 설치된 주택은 보험료가 상대적으로 높게 책정된다. 트램펄린은 아이들 운동용으로 그만이지만 ‘유인적 위험물’(Attractive Nuisance)로 간주한다. 해마다 트램펄린과 관련된 각종 안전사고가 끊이지 않기 때문에 보험 회사는 트램폴린이 설치된 집의 보험료를 높게 책정한다. 트램펄린이 설치됐다는 이유로 관련 보상 조항에 가입이 거절되거나 아예 보험 가입이 거절되는 경우도 있다.

트램펄린을 설치하고도 설치하지 않은 것처럼 허위 보고하는 행위도 삼가야 한다. 최근에는 드론 등의 장비로 주택 상태를 파악하는 보험 회사가 있기 때문에 허위 보고 사실이 금세 드러난다. 또 언제 발생할지 모르는 사고가 발생했을 때 인명 피해도 안타깝지만, 적절한 피해를 보상받을 길이 아예 막힌다.

■ 화재 위험 큰 주택

주택 보험은 흔히 화재 보험으로 불리기도 한다. 화재 피해로 인한 보험금 지급 비중이 크기 때문이다. 따라서 화재 위험이 낮은 주택의 보험료가 비교적 낮게 책정된다. 예를 들어 소방서나 소화전 인근에 있는 주택의 경우 주택 보험료가 책정되기도 한다. 반대로 주택 진입로가 좁아 화재 발생 시 소방차 진입이 힘들 경우 보험료가 높게 책정될 수 있다.

최근 산불, 강풍, 토네이도 등 자연재해가 빈번하게 발생하고 있다. 자연재해가 다발 지역에 위치한 주택은 보험 업체를 통한 주택 보험 가입이 거부될 수 있는 점도 주의해야 한다. 주택 보험에 가입하지 못하면 모기지 대출을 받지 못하기 때문에 주택 구입이 아예 불가능하다. 이 경우 정부가 운영하는 공제 조합형 재해 보상 프로그램에 가입해야 하는데 일반 보험에 비해 비용은 많이 들고 보상 범위는 좁다.

■ 지붕 상태

지붕 상태도 주택 보험료를 결정하는 요인 중 하나다. 만약 지붕을 설치한 지 25년이 지난 주택은 주류 보험 회사를 통한 보험 가입에 어려움을 겪을 수 있다. 결국 높은 보험료를 적용하는 소형 보험 회사를 통해 보험에 가입할 수밖에 없다. 강풍이나 우박이 자주 발생하는 지역도 지붕 피해가 잦을 것으로 예상돼 높은 보험료가 적용된다.

보험 회사가 보험 갱신 조건으로 지붕을 점검하는 이유는 지붕 결함으로 인해 발생한 주택 피해 보상 청구 비율이 높기 때문이다. 따라서 주택 보험 갱신을 앞두고 있다면 지붕을 점검해 필요시 교체나 수리를 실시해야 한다. 지붕 결함은 폭우에 따른 누수로 건물에 피해를 발생시키는 직접적인 원인이다. 강풍으로 지붕 기와가 분실되거나 파손된 경우 산불 피해에 노출되기 쉽다. 최근에는 보험 갱신을 앞두고 드론을 띄워 지붕 상태를 점검하는 보험 회사가 화제가 된 바 있다.

■ 보험 청구 잦은 지역

주택 결함이나 주택 소유주의 보험 청구 기록과 상관없이 보험 가입이나 갱신이 거절될 수도 있다. 해당 지역의 평균 주택 보험 청구 건수가 많은 경우 주택 소유주와 무관하게 높은 보험료가 적용되거나 가입이 거절되기도 한다. 홍수, 지진, 산불 등의 자연재해가 자주 발생했거나 절도 등의 범죄율이 높으면 주택 보험 청구 건수가 많아질 수밖에 없고 보험 회사는 손실 우려가 높은 지역으로 분류한다.

따라서 주택 구입 전 해당 지역에서 주택 보험 가입이 가능한지 여부를 반드시 확인해야 높은 보험료나 보험 가입 거절 등의 피해를 사전에 방지할 수 있다. 지역적인 조건 때문에 주택 보험 가입이 거절된 경우 관할 주 보험국을 통해서 보험 가입이 가능한 보험 업체 정보를 알아보는 수밖에 없다.

■ 수영장 딸린 집

폭염이 기승을 부리는 올해 수영장이 딸린 집 소유주는 행운이다. 하지만 수영장을 즐기는 대가로 높은 보험료를 감수해야 한다. 수영장도 사고가 잦은 사고 유발 요인으로 분류되기 때문이다. 15세 미만 아동 중 주택 내 수영장이나 스파에서 발생한 인명 사고로 병원 응급실을 찾은 횟수가 매년 수천 건에 달한다. 이 중 안타깝게도 목숨을 잃은 사고도 잦아 수영장 안전 문제를 주택 보험 업계에서도 심각하게 받아들이고 있다.

[미주 한국일보 준 최 객원기자]