재정전문가 문선영의 머니토크
Q:안녕하세요 저는 오리건 주에 살고 있는 40대 주부 에스더라고 합니다. 한국에서 4년 전에 남편의 직업 때문에 미국에 오게 되었고, 현재 딸 아이가 이번 가을에 중학생이 됩니다. 지난 번 남편이 교통사고가 한번 크게 난 적이 었어서 남편이 생명보험을 좀 알아보라고 저에게 말하길래 이곳에서 에이전트를 만났고 상담을 받던 중 의아한 게 있어서 유투브를 검색하다가 문선영 선생님 유투브를 보았습니다.
에이전트는 우리에게 백만불 짜리 보험은 가지고 있어야 한다고 하면서 남편이 넣어야 할 보험료로 850불을 뽑아줬는데 저희 형편에 좀 망설여 집니다. 많으면 많을 수록 좋겠지만 저희에게 백만불이 정말 필요한지 그리고 보험료 850불은 정말 무리인데 에이전트가 워낙 강하게 얘기하니 다른 것을 알아봐 달라고 하는 것 조차 용기가 안 나네요. 백만불에 850불 보험료가 저희 형편에 맞을까요?
A:안녕하세요, 생명보험을 고려하시는데 과연 얼마짜리가 필요한가 라는 질문과 그 금액에 맞는 프리미엄, 보험료는 얼마인가 하는 질문이네요. 말씀 하신 것처럼 보험은 크게 들면 크게 들 수록 당연히 좋겠지요.
우리가 자동차 보험이나 건강 보험을 들 때에도 커버리지를 크게 하면 크게 할 수록 좋듯이 말입니다. 하지만 우리의 인컴 형편이라는게 있으니까 이럴 때 정말 현명하게 그 기준을 알아보시는 것도 중요할 겁니다.
보험금액을 정하는 데에는 사실 책정 기준이 있습니다. 방법은 내 인컴과 내 지출, 그리고 내가 책임져야 할 의무등을 고려하는 방법인데요, DIME Method라고 부르는 방법입니다.
D는 Debt(빚)으로 지금 현재 에스더씨 집이 가지고 있는 각종 빚, 자동차 론이라던지,학자금 론, 크레딧카드 론 등등이 들어가겠죠. 그리고 I는 Income(인컴) , 앞으로 몇년간 인컴을 벌어들여야 하는지, 그리고 M은 Mortgage( 모기지)집을 사셨다면 페이해야 할 남아있는 모기지 M (Mortgage) 그리고 여기에 앞으로 E는 Education(학비)로, 자녀를 키우는데 금액을 합쳐 계산하는 겁니다.
그러면 우리 가정에 얼마의 프로텍션이 필요한지, 필요한 생명보험액을 추정해 볼 수 있죠. 에스더씨 가정의 빚이나 인컴,모기지 상황이나 교육비 등에 대한 정보가 없기 때문에 결론을 내리 수는 없지만, 만약 에스더씨께서 10만불의 보험이라면 지금 현재 자녀를 고려해서 턱없이 부족할 겁니다.
그래서 만약 백만불이 절대로 필요하다, 그런데 그 에이전트가 제안한 850불은 형편상 너무 크다라고 생각한다면 다음 두 가지 방법을 또 고려해 볼 수 있습니다.
첫째 생명보험의 사망시 나오는 사망 보상금과 중병 시 미리 받을 수 있는 리빙베네핏만 일정 기간 보장되는 텀, 기간성 생명보험을 일단 고려하시는 겁니다.
텀라이프인슈런스는 에스더씨네가 은퇴 전 인컴이 필요한 그 상황까지, 아이가 졸업하고 사회에 나오는 시기 까지 20년, 혹은 30년 정도 커버 되도록 만 가입하시면 보험료는상대적으로 훨씬 아주 많이 싼 보험료로 백만불 생명보험을 가입하시게 될 겁니다.
그런데 20년, 30년 계약기간이 끝나면 보험도 종료되고 그 이후에도 오히려 나이가 들어 내가 찾아 쓰거나, 내가 아파서 받을 수 있는 보험이 필요한 시기에 보험이 없다는 것이 아쉽다 싶으실 때에는 둘째 평생 보험을 가입하시는데,보험료가 부담스러우니 처음 50만불 정도로 셋업을 하고, 이자를 받아서 그 보험혜택금이 매년 받은 이자가 붙어서 점차 늘어나는 그래서 백만불까지도 올라가는 보험을 고려해 보실 수 있습니다.
처음에 혜택금은 50만불로 시작해서 보험료는 상대적으로 덜 부담스럽고, 하지만 사망혜택금이 매년 증가하는 보험으로 가입하신다면 자녀가 다 성장하고 은퇴한 후라면 그 보험을 이제 자녀나 가족을 위한 게 아닌, 나를 위한 은퇴플랜으로 전환시켜서 쓸 수 있으니 일거양득이 될 수 있겠죠.
생명보험은 모든 가정의 재정플랜에 있어 가장 중요하고도 가장 시급한 플랜입니다. 에스더 씨의 가정 상황과 미래의 계획을 잘 반영하는 플랜을 꼭 가지시길 바라며, 상담이나 문의는 언제든지 연락 주시기 바랍니다. 감사합니다.
문의: (626)827-9599
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